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如何合理配置家庭保险?
在线时间: 1月7日 15:00-17:00
出场名医:

高媛萍    

北大本硕,“高高回家啦”工作室创始人,支付宝保民公社、新浪保险等认证保险专家;致力于保险科普,带你买对保险、不踩坑;发表《儿童保险指南》、《老人保险指南》、《重疾险指南》等。

本期主题:

家中上有老、下有小,越来越多人意识配置家庭保险的重要性。没有最好的保险,只有最适合的保险,但是面对多而复杂的保险产品,很多人不知道家庭保险应该买什么、怎么买、应该注意什么,本期邀请高媛萍为我们解答。

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可以的。采取同时多家投保的方式,在拿到审核结果后进行对比,选择对自己更有利的核保结果就可以。

疫苗险其保险责任一般包括疫苗意外身故/残疾、疫苗异常反应或偶合症、疫苗一般反应意外、住院伙食津贴等,这些保险责任,普通的意外险和医疗险都有覆盖,并且疫苗险的保额很低,配置了合适的意外险和医疗险的话,就没必要买疫苗险了。

保障型保险,如重疾险、意外险、医疗险、定期寿险。年金险属于理财型保险。

配置重疾险要遵循保额优先原则,不能盲目追求多次赔付。在第一次赔付保额充足的情况下多次赔付更好;但预算有限的话,还是先买足单次赔付的保额。

为家庭经济支柱购买意外险,因为责任较大,所以可以考虑高保额,不幸出险可以得到较高的赔付。

会有影响。保险产品往往在健康告知中会询问是否曾被其他公司拒保,如果回答为是,有可能会直接拒保。建议在下次投保之前进行预核保,预核保结果出来后再投保;或者采取同时多家投保的方式,在拿到审核结果后进行对比,选择对自己更有利的核保结果就可以。

教育金一般都具有保费豁免功能(或作为可选附加险出现)。保费豁免是指万一投保人不幸身故、全残或罹患重疾等,无力承担往后各期的保费,那么保费可以不用交,子女还可以继续得到保障,保单一直有效。

尽管市场上防癌险种类很多,但给付方式差异也很大,而且各个公司对于不同种类、不同程度的癌症的赔付标准有所差别,所以在购买防癌险产品时,要特别关注癌症的保障范围和具体怎么给付癌症保险金。

不一样。医疗险是对实际产生的医疗费用和住院费用进行比例报销,误工损失、康复疗养、护工成本等这些均不能报销;意外医疗保险仅对因意外事故产生的医疗支出进行报销,正常生病产生的费用不能报销。

一般情况下,把孩子的保障型产品(重疾险、医疗险、意外险)买好之后再考虑给孩子购买教育金。如果决定购买教育金,而且家长仅考虑为子女准备升学的教育费用,可以选择在约定时间每年给付一定数额教育金的少儿教育金保险。购买教育金等理财型产品主要看是否是保证的收益、收益率高不高(可要求销售人员计算内部收益率)、领取方式是否符合需求等。

老人发生疾病、意外的概率较高,仅靠退休金没有办法达到转移风险的目的。建议适当配置意外险、医疗险。

由于老人发生意外的概率高,保险公司为了控制风险,保额大多在 100 万以内,不会太高。如果爸妈年龄在 40-55 岁,还比较年轻,担心父母身故和伤残,那么建议选择高保额的产品,这样能获得比较高的赔付。如果爸妈年龄在65岁以上,买不了太高的保额,可以重点关注意外医疗部分,且最好选择不限社保报销的产品。

消费型保险特点:1.保费便宜,杠杆高;2.保障功能更加突出;3.多数产品保费不能累计,到期不能退还;4.保障期限选择灵活; 消费型重疾非常适合预算不是特别多,正在奋斗期的年轻人。 返还型保险特点:1.保费贵,是消费型产品的2-3倍;2.带有储蓄的性质,保障功能相对较弱;3.保费到期可以返还;4.保障内容相对较广; 返还型重疾适合预算较多,有一定储蓄需求的人。 综上,需要根据自身年龄段、工作家庭阶段、储蓄投资情况等情况综合考量。

保险公司的套餐一般都是简单组合自家各类型保障产品,不能保证每款产品最适合宝宝、性价比最高。而自选组合,会花费较多的时间,但是可以根据宝宝的健康状况、家庭经济情况等选择最适合的产品,同时对比多家产品,兼顾性价比。

所谓疫苗险本身就只是一个噱头,细看其保险责任一般包括疫苗意外身故/残疾、疫苗异常反应或偶合症、疫苗一般反应意外、住院伙食津贴等,这些保险责任,普通的意外险和医疗险都有覆盖,并且疫苗险的保额很低。所以,疫苗险可以买,但是效果不会很好,如果遇到不良反应,仅靠疫苗险,保障可能并不够,不如直接配置适合孩子的意外险、医疗险和重疾险,这样保障的范围更广,保障也更全面。

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